¿Es buen momento para pedir una hipoteca?

Cuando alguien está pensando en comprar una vivienda, una de las preguntas más habituales es si este es un buen momento para pedir una hipoteca o si sería mejor esperar.

La respuesta no depende únicamente de si los tipos de interés suben o bajan. Una buena hipoteca no se decide mirando solo el Euríbor.

El escenario ha cambiado

En septiembre, el Banco Central Europeo ha vuelto a subir los tipos de interés en 25 puntos básicos. Desde el 16 de septiembre, el tipo de las operaciones principales de financiación se sitúa en el 2,65 %.

Por su parte, el último dato mensual oficial disponible del Euríbor a un año, correspondiente a julio, fue del 2,855 %.

Esto nos recuerda algo importante: nadie puede asegurar hoy cuál será el mejor momento para financiarse dentro de seis meses o de un año.

Entonces, ¿conviene esperar?

Depende de la operación.

Esperar puede tener sentido si necesitas mejorar tu capacidad de ahorro, reducir otras deudas o todavía no has encontrado una vivienda que realmente encaje contigo.

Pero esperar únicamente confiando en que las hipotecas serán más baratas también tiene un riesgo: mientras cambia la financiación, puede cambiar el precio de la vivienda que quieres comprar.

Por eso prefiero analizar la operación que existe hoy y no una hipotética operación futura.

Cuatro números antes de decidir

Antes de solicitar una hipoteca conviene saber:

• cuánto cuesta realmente la vivienda;
• cuánto dinero propio puedes aportar;
• cuánto necesitas financiar;
• y qué cuota puedes asumir sin comprometer tu economía familiar.

Como referencia prudente, suelo trabajar con un esfuerzo hipotecario en torno al 30 % de los ingresos netos, aunque cada situación debe estudiarse individualmente.

Y después viene otra cuestión fundamental: comparar ofertas. No basta con mirar el tipo de interés. Hay que revisar TAE, vinculaciones, seguros, comisiones, plazo y coste total de la financiación.

No se trata de acertar con el mercado

Intentar comprar exactamente cuando la vivienda esté más barata y contratar la hipoteca justo cuando los tipos estén en mínimos es prácticamente imposible.

La pregunta útil es otra:

¿Esta vivienda, a este precio y con esta financiación, encaja hoy en mis números?

Si la respuesta es sí y conservas un margen económico razonable, puede ser una buena operación aunque el mercado cambie después.

Si los números salen demasiado ajustados, esperar puede ser la decisión más sensata.

Antes de firmar una hipoteca conviene hacer las cuentas completas. Una pequeña diferencia en las condiciones puede convertirse en mucho dinero cuando hablamos de veinte, veinticinco o treinta años.