Cómo ayudar a tu hijo a comprar casa sin comprometer tu patrimonio

Cuando un hijo encuentra una vivienda que le encaja, es fácil que toda la atención se concentre en reunir la entrada y conseguir la hipoteca. Sin embargo, antes de decidir cuánto aportar, conviene revisar la situación económica de quienes van a ayudar.

¿Qué ingresos tienen? ¿Qué deudas mantienen? ¿Cuánto necesitan para sus gastos habituales? ¿Qué desembolsos importantes pueden llegar en los próximos años?

Tener dinero ahorrado no significa que todo esté disponible para entregarlo. Una parte puede ser necesaria para mantener la tranquilidad económica, atender imprevistos o complementar la jubilación.

La cantidad que falta para comprar la casa no debería ser el único criterio para fijar la ayuda.

No es lo mismo entregar una cantidad que asumir una deuda

Una aportación concreta permite conocer, desde el principio, cuánto dinero sale del patrimonio familiar. Avalar una hipoteca o incorporarse como deudor supone asumir obligaciones que pueden mantenerse durante años.

Antes de firmar, hay que distinguir qué se está ofreciendo:

• Una donación: dinero que se entrega sin esperar su devolución.

• Un préstamo familiar: dinero que el hijo deberá devolver en las condiciones acordadas.

• Un aval: un compromiso de responder por una deuda ajena según lo firmado.

• Una garantía hipotecaria sobre un inmueble propio: un bien que queda comprometido como garantía de la operación.

Ninguna de estas fórmulas debe elegirse únicamente porque permita obtener la aprobación del banco. Hay que valorar sus efectos sobre los padres.

Si prestas el dinero, comprueba que pueda devolverse

Un préstamo familiar puede encajar cuando los padres necesitan recuperar el dinero y el hijo tiene capacidad para devolverlo.

Para valorarlo, hay que sumar la devolución familiar a la cuota hipotecaria y al resto de gastos de la vivienda: comunidad, suministros, seguros, impuestos y mantenimiento.

Si las cuentas solo salen dejando de devolver el préstamo a los padres, la operación necesita revisarse.

El acuerdo debe recoger el importe, el plazo, las cuotas y si existen intereses. También conviene prever cómo se trataría una dificultad temporal de pago y cumplir las obligaciones fiscales que correspondan.

Documentarlo es necesario, pero además debe existir una devolución real y acreditable. La confianza familiar no sustituye a unas condiciones que puedan cumplirse.

Avalar también compromete patrimonio

A veces se presenta el aval como una firma necesaria para completar el expediente. Su alcance es mucho mayor.

Si el hijo incumple, los padres pueden tener que responder conforme a las condiciones pactadas. El compromiso puede afectar a sus bienes y a su capacidad para afrontar otras necesidades financieras.

Antes de aceptar, conviene conocer:

• Qué importe queda garantizado.

• Cuánto tiempo puede durar la obligación.

• Qué bienes podrían verse afectados.

• En qué condiciones podría reclamarse el pago.

• Cómo y cuándo podrían quedar liberados los padres.

No debe darse por hecho que el aval desaparecerá cuando el hijo lleve unos años pagando. Esa posibilidad debe comprobarse en las condiciones de la operación y, cuando proceda, acordarse con la entidad.

Conserva un margen para tu propia vida

Ayudar a un hijo no elimina las necesidades de los padres. Una reparación importante, una reducción de ingresos o la necesidad de cuidados pueden cambiar sus cuentas.

Por eso, antes de entregar dinero, conviene reservar recursos accesibles para los imprevistos y revisar los gastos previstos a medio plazo.

También es importante distinguir patrimonio y liquidez. Tener una vivienda u otros inmuebles no garantiza disponer de dinero cuando se necesita. Venderlos puede llevar tiempo y generar gastos.

La ayuda debe dejar una economía familiar que pueda seguir funcionando después de la compra.

Si hay varios hijos, habla de lo que se está haciendo

Una ayuda importante puede generar dudas entre hermanos, especialmente si no queda claro si es un préstamo, una donación o una adquisición compartida.

Conviene documentar la operación y revisar su relación con la planificación sucesoria. No debe suponerse que todo se compensará automáticamente en una futura herencia.

Cada ayuda puede responder a circunstancias distintas. Lo importante es que las decisiones se entiendan y que sus efectos se hayan valorado.

Haz una prueba antes de comprometerte

Antes de entregar dinero o firmar garantías, plantea tres situaciones:

Si el hijo pierde ingresos durante unos meses: ¿podrá mantenerse la operación sin que los padres asuman gastos que no pueden afrontar?

Si los padres necesitan recuperar el dinero: ¿existe un plazo realista o sus ahorros habrán quedado comprometidos durante demasiado tiempo?

Si cambia la situación familiar: ¿está documentado qué aportó cada persona y qué obligaciones conserva?

No se trata de anticipar todos los problemas posibles, sino de comprobar si la ayuda resulta asumible también cuando las circunstancias cambian.

Una ayuda bien planteada empieza antes de firmar

A veces será razonable aportar una cantidad menor, buscar una vivienda de otro precio o esperar a reunir más ahorro. Otras veces, la compra será viable con una fórmula bien documentada.

Lo importante es que la decisión encaje tanto en la economía del hijo como en la de sus padres.

Si estás pensando en ayudar a un hijo a comprar vivienda en El Ejido o Almería, podemos revisar las aportaciones, la financiación y los compromisos que estáis valorando, e identificar los aspectos que necesiten intervención fiscal, jurídica o notarial.

Pide una cita y revisemos la operación antes de comprometer los ahorros familiares.